Cómo negociar una deuda en colección

Gabriela Arellano | February 02, 2024

Editado por Hannah Locklear

Sumario: Si recibes un aviso de cobro, solicita al acreedor una validación de la deuda. Si te ha enviado una demanda, contéstala y plantea todas las oposiciones legales que tengas (tales como prescripción de la deuda). Si crees que tendrás que pagar, trata de arribar a un acuerdo de liquidación antes de que haya una sentencia. SoloSuit te puede ayudar con todos estos paso y más.

¿Qué es una deuda en colección?

Una deuda en colección es una instancia en el proceso de cobro de deudas en la cual la gestión de la cobranza pasa del acreedor original a una agencia de cobros (Collection Agency), quien, asume entonces la responsabilidad de cobrar la deuda en nombre de la empresa original; o, a veces, la agencia compra la deuda y luego la cobra en su propio nombre.

A menudo, cuando un acreedor quiere cobrar una deuda tiene dos opciones:

Cobrar él mismo la deuda. Esto puede ser sencillo, o no. Cuando se presentan dificultades —tales como, deudores difíciles de localizar, deudores que alegan falta de fondos, etc.— los acreedores, cuyo negocio principal es vender productos y no localizar personas o negociar planes de pago, suelen delegar la tarea de cobranza a empresas especializadas en esa labor.

Vender la deuda a una agencia de cobranzas. En este caso, el acreedor renuncia a su derecho a cobrar la deuda, a cambio de una suma de dinero inmediata (usualmente mucho menor a la deuda original) y la empresa que compra la deuda ahora se convierte en el acreedor legal, con todos los derechos que antes tenía la empresa que vendió la deuda.

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¿Qué hacer si recibo un reclamo por una deuda que no reconozco?

Si recibes una carta de un supuesto acreedor que no conoces, no pierdas la calma. Lee la información y trata de ver si menciona al acreedor original y/o si reconoces la cantidad adeudada. Lo más probable es que tu deuda esté en manos de una agencia de cobranzas, es decir, que haya pasado a colección.

No hace falta desesperarse. Hay una serie de protecciones legales para devolver el dinero que se debe a los acreedores y también protección contra las prácticas ilícitas de cobranza de deudas. Los consumidores pueden valerse de un conjunto de normas federales y, también, cada estado tiene sus propias leyes de protección para sus residentes.

Aquí encontrarás más detalles sobre protecciones legales adicionales en tu estado

¿Cuándo pasan las deudas a colección?

El tiempo que transcurre antes de que la deuda pase a manos de una agencia de cobros depende del tipo de préstamo. Las deudas impagas de tarjetas de crédito, por ejemplo, suelen pasar a una agencia de cobros interna después de más de 30 días del vencimiento de la fecha de pago. Las ejecuciones hipotecarias, o las hipotecas impagas, pueden tardar mucho más tiempo.

Pero, en casi todos los casos, luego de que la empresa acreedora ha hecho un cierto número de esfuerzos para resolver la deuda, y no lo ha logrado, acabará entregándola a una agencia de cobros.

¿Qué hacer si mi deuda está en colección?

Lo primero que debes hacer es leer el aviso donde se te notifica de la deuda, ya que es posible que el acreedor no haya cumplido con los requisitos legales para este tipo de notificación. La ley de los Estados Unidos que regula las actividades de los agentes de cobranza (Fair Debt Collection Practices Act, o FDCPA por sus siglas en inglés) establece ciertos derechos para los consumidores en estos casos.

De acuerdo con esta ley, las agencias de cobros no pueden hacer reportes crediticios negativos de un consumidor durante los 30 días siguientes al envío de su primer aviso de cobro. Durante ese periodo, puedes desconocer la obligación y solicitar una carta de ‘validación de deuda’. Antes de proseguir las gestiones de cobro, la agencia debe facilitarte los datos solicitados.

Una vez que el acreedor recibe tu carta, tiene que dejar de contactarte hasta que provea toda la información solicitada. Si no oyes más de él, es porque la deuda no es legítima, o no está apropiadamente documentada como para resistir un escrutinio judicial.

Ejemplo: Carlos había estado lidiando con llamadas persistentes de LVNV Funding, una agencia de cobranza, por una deuda que le parecía injusta. Decidió tomar acción y envió una solicitud de validación de deuda. La agencia tenía 30 días para proporcionar evidencia de la deuda. Durante ese tiempo, cesaron las llamadas y los avisos de cobro. Al final del plazo, la agencia no pudo proporcionar la documentación solicitada, por lo que Carlos finalmente pudo respirar aliviado, sabiendo que sus derechos habían sido protegidos y que no tendría que pagar una deuda injusta.

A menudo, los consumidores temen a las agencias de cobros y no toman ninguna medida para hacer frente a sus deudas. Es un error que puede acarrear consecuencias muy negativas. Solicita al acreedor una carta de ‘validación de deuda’, en lugar de dejar que la situación empeore.

Aprovecha las herramientas de SoloSuit para redactar una carta de solicitud de validación de deuda.

Si no haces nada, será difícil que el reclamo se desvanezca en el aire. Ya hemos descubierto desde niños que no hay una relación directamente proporcional entre la fuerza con la que apretamos los ojos y la efectividad con que los escenarios indeseados desaparecen. En caso de inacción, lo más probable es que la agencia de cobros dé el siguiente paso: una demanda civil por deuda.

¿Qué hacer si recibo una demanda civil por deuda?

En una demanda por deudas, un acreedor o una agencia de cobros intenta obtener una sentencia sobre tu deuda, a través de un tribunal judicial. Esta sentencia puede, luego, ser utilizada para embargar tu salario o sacar dinero de tu cuenta bancaria. Una sentencia pasa a formar parte de tu historial legal y otros prestamistas o empleadores pueden encontrarla si la buscan.

Actúa con rapidez antes de tu fecha de corte, para evitar una sentencia y mayores daños a tu reputación crediticia.

Es importante que contestes la demanda, incluso si tu intención es controvertir la legitimidad de la deuda. Dependiendo del estado y tipo de tribunal donde seas juzgado, tendrás un plazo de tiempo específico dentro del cual deberás responder la demanda.

Pero descuida, aún dispones de una enorme cantidad de recursos que pueden ayudarte. Por ejemplo, es posible que la deuda haya prescripto y puedes incluir esa defensa en tu contestación de demanda.

Contesta una demanda civil por deuda con la ayuda de SoloSuit.

¿Qué es la prescripción de una obligación/deuda?

La ley de prescripción (statute of limitation) establece una fecha límite para que los acreedores y los cobradores demanden a alguien por una deuda.

El estado en el que vivas, así como el tipo de deuda que tengas, determinan cuántos años pueden pasar antes de que tu deuda ya no sea susceptible de ser demandada frente a un tribunal. El pago de una deuda suele reiniciar el plazo de prescripción, así que ¡asegúrate de consultar las leyes de tu estado antes de dar dinero a un cobrador!

Ejemplo: María se encontró con una desagradable sorpresa cuando comenzaron a llegarle cartas y llamadas de una agencia de cobros por una deuda que creía haber pagado más de una década atrás. Decidió investigar y descubrió que, según las leyes de prescripción de deudas en su estado, la deuda se consideraba prescrita después de 10 años. María reunió documentación que respaldaba su caso, incluyendo pruebas de su último pago 12 años atrás. Luego, se comunicó con la agencia de cobros y proporcionó la evidencia. Tras revisar los documentos, la agencia reconoció que la deuda estaba prescrita y cesó sus intentos de cobro.

Si ya te han demandado, utiliza SoloSuit para contestar la demanda y hacer valer la prescripción correctamente.

¿Qué hago si la deuda es legítima, vigente y ha sido validada?

Si la deuda ha sido validada y no ha prescrito, debes actuar rápido, antes de tu cita a juicio, para evitar una sentencia. Tus dos opciones son reembolsar la totalidad de la deuda o intentar llegar a un acuerdo.

El pago de la deuda detiene toda actividad legal en tu contra. La agencia de cobros no podrá demandarte porque ya no tiene un caso pendiente contra ti.

Si no tienes dinero para pagar la deuda, puedes intentar arribar a un acuerdo liquidatorio. El acuerdo puede proponer un pago único por un monto menor a la deuda original, o puede proponer un plan de pago en cuotas. Aunque, en general, los agentes de cobranzas son reacios a aceptar planes de pago, esta es una forma en la que una parte sin suficientes activos líquidos puede resolver una deuda.

Redacta un Acuerdo de Liquidación con la ayuda de SoloSettle.

¿Qué es SoloSuit?

SoloSuit te ayuda responder a los cobradores de deudas.

Puedes usar SoloSuit para responder a una demanda de deuda, enviar cartas a los cobradores e incluso para resolver una deuda.

El Debt Answer de SoloSuit es una aplicación web que te hace todas las preguntas necesarias para completar una respuesta personalizada para tu caso. Una vez finalizado, un abogado revisará tu documento y lo presentaremos por ti.

>>Lee el artículo de FastCompany: Debt Lawsuits Are Complicated: This Website Makes Them Simpler To Navigate

>>Lee la historia de SoloSuit en NPR. (Podemos ayudarte en cada uno de los 50 estados).

Cómo responder a una citación por cobro de deudas en tu estado

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